Hong Cheung 
現代では、私たちはスマートフォンで支払いをしています。より具体的には、デビットカードやクレジットカードをスマートフォンのウォレットに追加して支払っています。
どちらを選ぶべきか？
この記事では、機能面や潜在的なリスクの違いに基づいて、デビットカードとクレジットカードのメリットとデメリットを掘り下げていきます。
デビットカード
デビットカードは銀行口座に直接紐付けられており、カードで支払うと口座からすぐにお金が引き落とされます。
メリット
- 使いすぎがない
口座にある分しか使えません。金銭感覚や金銭管理の習慣に自信がない人に最適です。あるいは、クレジットカードのように「持っていないお金を使う」ことを（まだ）したくない人にも向いています。なぜなら、本質的にクレジットカードは支払い時にまずお金を借りて、後で返済する仕組みだからです。
- 利息がかからず、借金の累積を避けられる
デビットカードは自分のお金を使うため、購入に対して利息が発生したり、リボ払いの借金を抱えたりすることはありません。クレジットを避けることで、借金の累積やそれに伴う利息の発生を防ぐことができます。
デメリット
- 不正利用保護が限定的
デビットカードは銀行の利用可能残高に直接紐付いています。そのため、クレジットカードに比べて不正利用保護が脆弱です。デビットの性質上、使われたお金はすぐに引き落とされ、戻ってきません。カードを紛失したり盗まれたりすると、不正な取引によって銀行口座が空にされる可能性があります。不正利用の責任は、問題を報告するまであなたに課される可能性があります。
- 信用履歴を築く機会がない - 高額な買い物のために
デビットカードの利用は信用履歴の構築にはつながらず、将来的に住宅ローンの支払いなどのローンを組んだり、有利な金利を得たりする能力に影響する可能性があります。
クレジットカード
クレジットカードは、あらかじめ定められた与信限度額まで、金融機関からお金を借りることができます。つまり、先に使って後で支払う仕組みです。クレジットカードを使うメリットとデメリットは以下の通りです。
メリット
- 信用履歴の構築
期限内の支払いなど、責任あるクレジットカードの利用は、信用スコアの確立と向上に役立ち、より良いローンの条件や金融機会へのアクセスにつながります。
- 特典とリワード
多くのクレジットカードは、キャッシュバック、旅行ポイント、割引などのリワードプログラムを提供しており、カード会員に追加のメリットをもたらします。個人的には、手間をかける価値はないと思っているので、真剣には考えていません。
- 強化された消費者保護
デビットカードとは異なり、クレジットカードは通常、支払いの翌日に口座へ請求されます。つまり、クレジットカードはより優れた不正利用保護を提供でき、適切に対応すれば、不正な請求に対して異議を申し立てたり、不正取引に対する責任を限定したりすることができます。
- 緊急資金と柔軟性
クレジットカードは、緊急時や予期せぬ出費の際に経済的なセーフティネットを提供し、必要なときにお金へすぐアクセスできるようにします。
デメリット
- 借金の累積の可能性
節度ある支出の習慣がない場合、クレジットカードは使いすぎや、責任ある管理を怠ると高金利の借金の累積につながる可能性があります。毎月残高を繰り越すと、多額の利息が発生することがあります。毎月最低支払額だけを支払うことは、お金の管理において最も避けたいことです。
- 手数料と金利
クレジットカードには年会費、延滞手数料、高い金利がかかる場合があり、クレジット利用のコストを増加させる可能性があります。
- 使いすぎへの誘惑
クレジットカードはクレジットへの容易なアクセスを提供するため、身の丈以上の支出を誘惑し、経済的ストレスや借金の悪循環につながる可能性があります。
まとめ
デビットカードとクレジットカードのどちらを選ぶかは、あなたの経済的な目標、支出の習慣、そして金銭管理の責任の度合いによって決まります。経験則として、決して使いすぎないことが大切です。
お金に賢い人なら、それぞれ異なる特典があるため、両方を活用できます。デビットカードは金銭的な規律を促し、借金の累積を防ぎます。クレジットカードは支出に対するリワード（支出を促すもの）や、信用を築く機会、より優れた不正利用保護を提供します。
個人的な見解と特筆事項
両方を手に入れましょう。ただし、それぞれを異なる目的で使い分けてください。支払いは常にスマートフォンのウォレットを使いましょう。そうすれば、（デジタルの）カードを失くしても、「新しい持ち主」は FaceID や指紋認証なしにお金を使う方法がありません。しかし、物理的なデビットカードを失くした場合は、本当に問題です。
私が普段しているのは、Apple Wallet に追加した普通預金口座のデビットカードで支払い、現金を引き出すとき以外は物理的なカードを持ち歩かないことです。オンラインのサブスクリプションはすべて別の口座に紐付けており、メイン口座からそのサブスク専用の銀行口座へ毎月必要な分だけを入金しています。そうすれば、その口座には限られたお金しかないため、不正利用が起きても使いすぎることはありません。
メイン口座のカード番号は常に隠すか、使わないようにしています。支出は別の口座に移し、その口座に紐付いたカードで支払うようにしましょう。こうすることで、デビットカード利用時の最大限の保護が得られます。
