Hong Cheung 
Heutzutage zahlen wir mit dem Smartphone. Genauer gesagt, wurden die Debitkarten und Kreditkarten in die Wallet des Smartphones aufgenommen.
Welche solltest du wählen?
In diesem Artikel untersuchen wir die Vor- und Nachteile von Debitkarten und Kreditkarten, basierend auf ihren funktionalen Unterschieden und potenziellen Risiken.
Debitkarten
Debitkarten sind direkt mit einem Bankkonto verknüpft. Wenn du mit der Karte bezahlst, wird das Geld sofort von deinem Konto abgebucht.
Vorteile
- Keine Überschreitung des Budgets
Du kannst nur so viel ausgeben, wie du auf dem Konto hast. Das ist ideal für Menschen mit geringem Finanzbewusstsein oder schlechten Gewohnheiten. Oder wenn du einfach nicht „ausgeben willst, was du (noch) nicht hast“, wie bei der Kreditkarte. Denn im Wesentlichen leiht dir die Kreditkarte das Geld beim Bezahlen, und du zahlst es später zurück.
- Keine Zinsbelastungen und keine Schuldenanhäufung
Da Debitkarten dein eigenes Geld verwenden, fallen für dich keine Zinsen auf Einkäufe an, und du hast keine revolvierenden Schulden. Indem du Kredite vermeidest, kannst du die Anhäufung von Schulden und die damit verbundenen Zinsbelastungen verhindern.
Nachteile
- Eingeschränkter Betrugsschutz
Da Debitkarten direkt mit dem verfügbaren Guthaben deiner Bank verknüpft sind, bieten sie einen weniger robusten Betrugsschutz als Kreditkarten. Aufgrund ihrer Debit-Eigenschaft wird das verwendete Geld sofort ausgegeben und nicht zurückerstattet. Wenn deine Karte verloren geht oder gestohlen wird, können unbefugte Transaktionen dein Bankkonto potenziell leerräumen. Die Haftung für betrügerische Abbuchungen kann bei dir liegen, bis du das Problem meldest.
- Keine Möglichkeit, eine Kredithistorie aufzubauen – für den Kauf teurerer Dinge
Die Nutzung einer Debitkarte trägt nicht zum Aufbau einer Kredithistorie bei, was sich auf deine Fähigkeit auswirken kann, künftig Kredite oder günstige Zinssätze zu erhalten, etwa für Immobilienkredite.
Kreditkarten
Kreditkarten ermöglichen es Personen, sich bis zu einem festgelegten Kreditlimit Geld von einem Finanzinstitut zu leihen. Mit anderen Worten: Du gibst zuerst aus und zahlst später. Hier sind die Vor- und Nachteile der Nutzung einer Kreditkarte:
Vorteile
- Aufbau einer Kredithistorie
Ein verantwortungsvoller Umgang mit der Kreditkarte, etwa pünktliche Zahlungen, hilft dir, deine Bonität aufzubauen und zu verbessern, was zu besseren Kreditkonditionen und Zugang zu finanziellen Möglichkeiten führt.
- Prämien und Vergünstigungen
Viele Kreditkarten bieten Bonusprogramme wie Cashback, Reisepunkte oder Rabatte, die Karteninhabern zusätzliche Vorteile bieten. Ich persönlich nehme das nicht ernst, weil es den Aufwand nicht wert ist.
- Verbesserter Verbraucherschutz
Anders als bei Debitkarten wird bei der Kreditkarte dein Konto in der Regel erst einen Tag nach dem Bezahlen belastet. Das bedeutet, dass Kreditkarten einen besseren Betrugsschutz bieten können: Du kannst unbefugte Abbuchungen anfechten und deine Haftung für betrügerische Transaktionen begrenzen, wenn du entsprechend handelst.
- Notfallreserve und Flexibilität
Kreditkarten können in Notfällen oder bei unerwarteten Ausgaben ein finanzielles Sicherheitsnetz bieten und im Bedarfsfall sofortigen Zugang zu Geld ermöglichen.
Nachteile
- Mögliche Schuldenanhäufung
Wenn du keine disziplinierten Ausgabengewohnheiten hast, können Kreditkarten zu übermäßigem Ausgeben und zur Anhäufung von hochverzinsten Schulden führen, wenn sie nicht verantwortungsvoll verwaltet werden. Einen Saldo von Monat zu Monat mitzuführen, kann zu erheblichen Zinsbelastungen führen. Ständig nur die Mindestzahlung pro Monat zu leisten, ist das Letzte, was du beim Umgang mit Geld willst.
- Gebühren und Zinssätze
Kreditkarten können Jahresgebühren, Mahngebühren und hohe Zinssätze haben, was die Kosten der Kreditnutzung erhöhen kann.
- Versuchung, zu viel auszugeben
Kreditkarten bieten einen einfachen Zugang zu Krediten, was Menschen dazu verleiten kann, über ihre Verhältnisse zu leben, was zu finanzieller Belastung und einer Schuldenspirale führt.
Zusammenfassung
Die Wahl zwischen Debitkarte und Kreditkarte hängt von deinen finanziellen Zielen, deinen Ausgabengewohnheiten und deinem Maß an finanzieller Verantwortung ab. Die Faustregel lautet: Gib niemals zu viel aus.
Wenn du finanziell klug bist, kannst du beide nutzen, da sie unterschiedliche Vorteile haben. Debitkarten fördern die finanzielle Disziplin und verhindern die Anhäufung von Schulden. Kreditkarten bieten Ausgabeprämien (die dich zum Ausgeben ermutigen), die Möglichkeit, eine Kredithistorie aufzubauen, und einen besseren Betrugsschutz.
Persönliche Meinung & Erwähnenswertes
Besorge dir beide, aber verwende jede für unterschiedliche Zwecke. Bezahle immer mit der Smartphone-Wallet, damit der „neue Besitzer“ keine Möglichkeit hat, dein Geld ohne FaceID oder Fingerabdruck auszugeben, wenn du deine (digitalen) Karten verlierst. Wenn du jedoch eine physische Debitkarte verlierst, ist das ein echtes Problem.
Was ich normalerweise mache: Ich bezahle mit der Debitkarte in Apple Wallet von meinem Girokonto und trage keine physische Karte bei mir, außer wenn ich Bargeld abhebe. Jedes Online-Abonnement läuft über ein anderes Konto, auf das ich monatlich nur gerade genug von meinem Hauptkonto einzahle, und zwar auf ein Bankkonto, das ausschließlich für dieses Abonnement bestimmt ist. So kann in diesem Konto selbst bei Betrug nicht zu viel ausgegeben werden, da sich nur begrenzt Geld darauf befindet.
Ich halte meine Kartennummer für das Hauptkonto immer verborgen oder ungenutzt. Verlege deine Ausgaben auf ein anderes Konto und bezahle stattdessen mit der zu diesem Konto gehörenden Karte. So bietet die Nutzung einer Debitkarte maximalen Schutz.
